最低金利で比較しても意味ありません！

キャッシングの金利を比較するとき、○％〜○％と表記されている低い方の金利に目が行きがちです。

金利になんでこんなに幅があると思いますか？

実は、金利は限度額である程度決まっているからです。限度額が高いほど金利が低く、限度額が低いほど金利は高くなります。

金利を低くしたければ、限度額を高くしてもらえば良いのでは？

その通りです！

でも、一般的にはじめてキャッシングするとき、ほとんどの人は限度額50〜100万円程度からのスタートです。

はじめての顧客は信用がないので、いきなり沢山のお金を貸してくれません。

だから、借りて返済しての実績を積んで徐々に限度額を上げてもらうようにします。

でも、最高でも年収の1/3が限度です(消費者金融は法律で決まっています)。

限度額とは？

カードローンは、カードでいつでも好きなときにお金を借り、また返済ができるという便利なローンです。

住宅ローンやマイカーローンのようにはじめて決まった金額を借りてそれを毎月返済していくというのではなく、例えば、最初に1万円借りて翌月10万円借て1万円返済する、2ヶ月後に30万円借りて3万円返済する・・・といった使い方ができるのが特徴です。

その、合計でいくらまで借りれるか？という金額が「限度額」です。

例えば、限度額100万円で30万円借りているとすると、まだ70万円はいつでも借りることができます。合計100万円まで借りてしまうと、もうそれ以上借りることができませんが、返済すればその分また借りる余裕ができます。

あなたは、いくら必要ですか？

限度額を最大にして金利を最低にするには、最高限度額の3倍の年収は必要でしょうから、そんな人がはたしてカードローンを必要とするでしょうか？

そう考えると、低い方の金利は宣伝用だと分かると思います。

統計では、ほとんどの人は、30万円未満の借入でこと足りるそうです。

だから、キャッシングの金利は比較する時は限度額100万円以下の金利で比べるのが現実的です。

キャッシングの金利を抑えるもう１つの方法は、消費者金融ではなく、銀行カードローンに申し込むことです。

銀行カードローンの金利は消費者金融よりは低めです。

ただ、銀行カードローンは審査が厳しいと言われています。

ここから先は、各消費者金融、銀行で金利がどう違うか、また、限度額別にお得なキャッシングはどこかを比べてみます。

各キャッシングサービスの金利表

各キャッシング会社の金利です。

金利表が公開されていないサービスもあります。ここでは公開されたデータのみ掲載します。

アコムの金利表

アイフルの金利表

プロミスの金利表

プロミスの金利は、4.5%〜17.8% ですが、他社のような一覧表は公表されていません。

三井住友銀行カードローンの金利表

みずほ銀行カードローンの金利表

※住宅ローンの利用があれば基準金利から年0.5％引き下げ。

オリックス銀行カードローンの金利表

限度額別の金利比較

限度額別にお得なキャッシングはどこかを比べてみます。

限度額 50万円の金利比較

限度額 50万円の借り入れ限度額の場合の金利を低い順(限度額内の最高金利で比較)に並べてみました。

限度額 100万円の金利比較

限度額 100万円の借り入れ限度額の場合の金利を低い順(限度額内の最高金利で比較)に並べてみました。

限度額 50万円の場合より、全体的に金利は下がりました。また、三井住友銀行カードローンとオリックス銀行カードローンの差が 2.3%あったのが、0.3%に小さくなりました。

限度額 200万円の金利比較

限度額 200万円の借り入れ限度額の場合の金利を低い順(限度額内の最高金利で比較)に並べてみました。

限度額 100万円の場合より、銀行は全体的に金利は下がりましたが、消費者金融は据え置きです。限度額 200万円になると、消費者金融と銀行の金利の差が開き、銀行で借りた方が利払いが減って有利と言えます。

限度額 300万円の金利比較

限度額 300万円の借り入れ限度額の場合の金利を低い順(限度額内の最高金利で比較)に並べてみました。

限度額 200万円の場合より、三井住友銀行カードローンの金利だけ下がりました。それでも、みずほ銀行カードローンが一番金利が低いことには変わりありません。消費者金融のアコム、アイフルは限度額 100万円のときから金利は変わっていません。

限度額 400万円の金利比較

限度額 400万円の借り入れ限度額の場合の金利を低い順(限度額内の最高金利で比較)に並べてみました。

限度額 300万円の場合に比べ、全て金利が下がりました。それでも、金利の順位は変わらず、みずほ銀行カードローンが独走です。

限度額 500万円の金利比較

限度額 500万円の借り入れ限度額の場合の金利を低い順(限度額内の最高金利で比較)に並べてみました。

限度額 400万円の場合に比べ、みずほ銀行カードローン、三井住友銀行カードローン、アコムの金利が下がりました。ここで、アコムの金利がオリックス銀行カードローンの金利より下がったのは驚きです。銀行カードローンは消費者金融より金利が低いと思われていましたが、それが逆転することもあるようです。

但し、実際に適用される金利には幅があります。ここで比べたのは幅のある高い方の金利で比べた結果です。実際に適用される金額ではまた順番は変わってくるはずです。例えば、アコムは限度額 301万円～500万円では、金利 4.7%～7.7%、オリックス銀行カードローンは限度額 400万円超500万円以下で、金利 4.5％～8.8％ となっています。限度額 500万円では、アコムが4.7%, オリックス銀行カードローンが 4.5% になる可能性もあるので一概に500万円ならアコムの方が金利が低いとも言い切れません。

結局どこがお得なの？

今回の比較で分かったことは、みずほ銀行カードローンはどの限度額においても金利が低いことです。

みずほ銀行カードローンは、口座開設が必須であること、また口座が無い状態から申し込むと即日融資は不可能なこと等を考えると他銀行よりもサービスとしては劣るところがありますが、金利は断然低いので、将来、いざというときの為に申し込んでおくのも良いかもしれません。

キャッシングの金利まとめ

今回、金利を比較調査したキャッシング・カードローンの特徴を紹介しておきます。30日間無利息サービスやATM手数料無料、WEB完結、即日融資等、金利だけでない魅力もたくさんあるので、比べてみてください。

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  • 実質年率 4.5%～17.8%、限度額最高 500万円
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